Wat is een bouwdepot?
Vaak kun je alle kosten voor een nieuwbouwwoning of een verbouwing niet in één keer betalen. Een bouwdepot of energiedepot kan dan een uitkomst zijn.
Een bouwdepot is een onderdeel van je hypotheek. Het is een potje speciaal voor de (ver)bouw van je huis. Met een bouwdepot kun je de nieuwbouw of verbouwing van je woning betalen. Wij storten het bedrag dat je extra geleend hebt niet op je rekening, maar houden het in het depot. Je kunt de kosten die je maakt, declareren. Wij storten het bedrag vervolgens op je rekening. Of we betalen het rechtstreeks aan de aannemer of leverancier.
Een bouwdepot, hoe zit dat eigenlijk?
Wil je je woning verbouwen? Declareer eenvoudig je verbouwkosten uit een bouwdepot van Aegon. In deze video leggen we je de werking van een bouwdepot uit.
Is het verplicht?
Soms is een bouwdepot verplicht. Dit hangt af van de hoogte van de totale hypotheek en de waarde van je woning voor en na de verbouwing. Informeer bij een financieel adviseur of een bouwdepot voor jou verplicht is.
Bouwdepot of eigen geld?
Voordeel van je spaarcenten gebruiken is dat je het geld al hebt en niet hoeft te lenen. Rente op spaargeld is op dit moment erg laag dus daar hoef je het ook niet voor te doen. Nadeel is wel dat je minder of misschien zelfs géén buffer overhoudt voor noodgevallen. Denk dus goed na over wat je wilt. Je kunt ook altijd even checken met een financieel adviseur. Want misschien pas een andere oplossing beter bij jouw situatie.
Heb je al een deel van je hypotheek afgelost? Dan heb je een stukje vrije opnameruimte. Of je sluit een extra lening af.
Looptijd van een bouwdepot
Zodra je depot leeg is, beëindigen wij deze automatisch. De maximale looptijd is twee jaar. Heb je je depot niet opgemaakt binnen deze twee jaar? Dan lossen wij dit bedrag automatisch af op je totale hypotheek. Is de nieuwbouwwoning na twee jaar nog niet gereed? Dan is het op jouw verzoek (bij overmacht) mogelijk om de looptijd van het depot te verlengen met maximaal 12 maanden.
Bouwdepot verhogen
Wil je het depot tijdens het (ver)bouwen van je woning verhogen? Bijvoorbeeld omdat de plannen iets zijn veranderd of omdat er bijkomende kosten zijn ontstaan? Neem dan contact op met je adviseur. Het verhogen van een bouwdepot en daarmee je hypotheek is in bepaalde gevallen mogelijk.
Wat is een energiedepot?
Een energiedepot is een potje speciaal voor energiebesparende maatregelen. Bijvoorbeeld zonnepanelen of isolatie. Wil je een lening met energiedepot afsluiten? Dan gelden er voorwaarden. Zo geef je van tevoren door wat en hoe je wilt verduurzamen.
Ook moet je van tevoren een taxatie laten uitvoeren die aangeeft hoeveel je woning ná het verduurzamen waard zal zijn.
Hoeveel mag ik lenen voor verbouwing?
Bouwdepot berekenen
Vooraf bepaalt de taxateur wat de waarde wordt van je woning na verbouwing. Je hypotheek inclusief bouwdepot mag maximaal 100% van de waarde van de woning na verbouw zijn. Je hypotheek inclusief energiedepot mag maximaal 106% van de waarde van de woning zijn. Lees meer over financiëring voor verduurzamen
Rentevergoeding
Renteaftrek
De rente die je betaalt over het bouwdepot kan je maximaal twee jaar aftrekken als je jouw depot gebruikt voor de bouw/verbouwing van jouw huis. Over het bedrag van jouw lening dat in het bouwdepot staat, krijg je rente én betaal je rente. De rente die je krijgt, gaat af van de rente die je betaalt. Het bedrag dat overblijft, is aftrekbaar. Na twee jaar ziet de Belastingdienst het bedrag dat nog in jouw bouwdepot zit als een gewone lening. Daardoor mag je de rente over dit deel niet meer aftrekken. Meer informatie kan je vinden op de site van de Belastingdienst.
Rentevergoeding
Je depot is onderdeel van jouw hypotheek. Ook over het bedrag in je depot moet je dus rente betalen. Maar, het geld staat nog iet op jouw rekening. Daarom ontvang je van ons een rentevergoeding over het bedrag dat je nog niet hebt opgenomen. Deze rentevergoeding is gelijk aan het gewogen gemiddelde van de rentepercentages over je afzonderlijke leningdelen. Per saldo betaal je dus geen rente over het geld in je bouwdepot. Je betaalt dan alleen rente over het bedrag dat je al hebt gebruikt.
Mogelijkheid rentedepot
Soms krijg je te maken met dubbele lasten. In dat geval is het mogelijk om de rentetermijnen (renteverlies) voor je nieuwe woning uit een rentedepot te betalen. Of een rentedepot iets voor je is bespreek je met je adviseur. De rente voor deze ‘extra’ lening is fiscaal niet aftrekbaar. Uit je rentedepot betaal je geen aflossingen, maar alleen rentebedragen. De rente van het overbruggingskrediet wordt ook uit het rentedepot betaald.
Overbrugging
Heb je een overbruggingslening? Het rentepercentage van de tijdelijke overbruggingslening blijft buiten de rentemiddeling. Daarom kan het zijn dat je rentevergoeding lager uitvalt. Dit heeft tot gevolg dat je gedurende de looptijd van de overbrugging toch rente moet betalen, ook als je nog niets uit het bouwdepot hebt opgenomen.
Aanvragen
Wil je een bouw- of energiedepot aanvragen, dan kun je je hypotheek bij Aegon verhogen. Een depot kan alleen worden afgesloten om de waarde van je huis te verhogen. Om een depot aan te vragen, maak je een afspraak bij je hypotheekadviseur. Hij brengt je situatie in kaart en adviseert wat voor jou de beste oplossing is.
Meest gestelde vragen
Goed om te weten: Is een foto te groot? Pas de camera instellingen van je telefoon of tablet aan. Meer informatie over een bouwdepot bij Aegon vind je op onze pagina Declareren uit een bouwdepot.
Deze is gelijk aan de te betalen hypotheekrente op je hypotheek. In simpele taal betekent dit dat je alleen rente betaalt over het bedrag dat je uit je depot hebt opgenomen. We verrekenen de rente maandelijks met je. Dit geldt voor elk depot (zo bestaat er o.a. een bouwdepot, energiedepot en rentedepot).
Een voorbeeld
Je hebt een hypotheek van € 200.000,- en je hebt een bouwdepot van € 200.000,-. Over de hypotheek betaal je 2% rente. Dat betekent dat je 2% vergoed krijgt over het bedrag dat nog in je depot zit. Je hebt nog geen geld opgenomen uit je depot. Dan betaal je nog geen rente. Heb je € 20.000,- opgenomen uit het depot? Dan betaal je 2% rente over je hypotheek van € 200.000 en krijg je 2% rentevergoeding over de € 180.000,- die nog in je depot zit.
Heb je meerdere leningdelen met verschillende rentes?
We berekenen de te vergoeden rente dan op basis van het gewogen gemiddelde van deze verschillende rentes. Het overbruggingskrediet blijft buiten deze berekening.
Soms krijg je te maken met dubbele lasten. In dat geval is mogelijk om tijdelijk de dubbele lasten (renteverlies) voor je nieuwe woning uit een rentedepot te betalen. Of een rentedepot iets voor je is bespreek je met je adviseur. De rente voor deze 'extra' lening is fiscaal niet aftrekbaar.
Uit je rentedepot betaal je geen aflossingen
Maar alleen het rentebedrag. Het aflossingsbedrag incasseren we gewoon maandelijks. De rente van het overbruggingskrediet wordt ook uit het rentedepot betaald. Rentedepotboekingen staan op de 3e werkdag van de maand in onze systemen. Hierdoor zie je tot de 3e van de maand onterecht een achterstand in Mijn Aegon. Sorry hiervoor.
De rente die je betaalt over je lening is dan tot maximaal 2 jaar aftrekbaar, zolang het depot wordt gebruikt voor de verbouwing van je woning. Dit noemen we de tweejaarsregeling. De tweejaarstermijn gaat in vanaf ingang van de lening en depot. Je mag vanaf dát moment de rente van de lening aftrekken.
De renteaftrek in de eerste 2 jaar
Over het bedrag van je lening dat in depot staat, krijg je rente én betaal je rente.
- Bestaande bouw? Dan hoef je de eerste 6 maanden de rente die je ontvangt over je depot niet in mindering te brengen op de rente die je betaalt. De daarop volgende 18 maanden moet je de rente die je ontvangt uit het depot, wél in mindering brengen op de rente die je betaalt. Het bedrag dat dan overblijft, is aftrekbaar.
- Nieuwbouw? De rente die je hebt ontvangen uit het depot moet je in mindering brengen op de rente die je hebt betaald. Het bedrag dat overblijft is aftrekbaar.
In het jaaroverzicht vermelden we de in totaal betaalde rente
Met de maandelijks nota’s die je van ons hebt gekregen kan je zelf berekenen hoeveel rente je in mindering moet brengen op het bedrag aan betaalde rente. Hierbij mag je het bedrag aan ontvangen rente van de eerste 6 maanden dus buiten beschouwing laten.
Meer informatie kan je vinden op de site van de belastingdienst.