Kwartaalverslag Aegon Hypotheken Q3 2021
[[{"fid":"198621","view_mode":"teaser","fields":{"format":"teaser","field_file_image_alt_text[und][0][value]":"Ronald Roolvink","field_file_image_title_text[und][0][value]":"Ronald Roolvink"},"type":"media","field_deltas":{"6":{"format":"teaser","field_file_image_alt_text[und][0][value]":"Ronald Roolvink","field_file_image_title_text[und][0][value]":"Ronald Roolvink"}},"link_text":null,"attributes":{"alt":"Ronald Roolvink","title":"Ronald Roolvink","class":"media-element file-teaser","data-delta":"6"}}]]
In deze uitgebreide kwartaalrapportage neem ik u graag mee in de trends en ontwikkelingen in hypotheekland. Wat gebeurt er allemaal op de woningmarkt? Duurzaamheid staat ook op de kaart. Ik ben trots op onze resultaten tot nu toe in deze oververhitte woningmarkt. Met een run op huizen die te koop staan en flinke overbiedingen. En ik ben blij dat we nu ook weer een verhoogde inschrijving aanbieden aan onze klanten. Een verhoogde inschrijving biedt bijvoorbeeld de mogelijkheid om later geld te investeren aan het verduurzamen van de eigen woning. Ook erg interessant nu niet alleen huizenprijzen maar ook energieprijzen stijgen. Verder groeien in de hypotheekmarkt is onze ambitie en dat kan alleen als de basis op orde is. Er gebeurt veel op het gebied van duurzaamheid, digitalisering en klanttevredenheid. En een ‘human touch’ is onmisbaar. Zo helpen we onze klanten die betaalproblemen hebben óf verwachten. En werken wij mee aan een proef vanuit het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Hierbij worden mensen met een gemeentelijke belastingschuld eerder in beeld gebracht om zo problematische schulden te voorkomen. De laatste ontwikkelingen van Aegon Hypotheken vertel ik u graag in onze Kwartaal Update op 16 december om 10 uur. Zie ik u dan? Meld u hier aan voor dit webinar.
Ronald Roolvink
Head of Business Development, Client & Distribution
Aegon Hypotheken B.V.
Algemene trends en inzichten
Onze economie is veerkrachtig. We doorstaan de coronapandemie economisch tot nu toe goed
De Nederlandse economie heeft zich na de eerste lockdown van 2020 redelijk snel hersteld. Dit heeft ervoor gezorgd dat Nederland de economische gevolgen van de lockdowns grotendeels heeft kunnen opvangen. De macro economische verkenning van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) laat zien dat onze economie in 2022 naar inschatting met 3,5% zal groeien.
Woningmarkt en recente ontwikkelingen
Hoewel het derde kwartaal van 2021 als geheel een stijging van de huizenprijzen van 17,5% liet zien, zijn er sterke regionale verschillen. De relatieve sterkste stijgingen in het derde kwartaal van 2021 zijn te zien in de provincies Drenthe 21,8%, Flevoland 21,9% en Friesland 19,6%.
De onverminderde vraag naar woningen, gecombineerd met de lage rentetarieven, zorgen ervoor dat de huizenprijzen blijven stijgen. In september 2021 waren de huizenprijzen gemiddeld 18,5% hoger dan in dezelfde periode vorig jaar. Dit is de grootste prijsstijging die het CBS sinds juli 2000 heeft gemeten. Bovendien ziet het er naar uit dat deze stijging voorlopig nog zal aanhouden.
Woningmarkt droogt op
Door de sterk stijgende huizenprijzen is het moeilijk om een betaalbare woning te vinden. Vooral voor starters. Kopers die wel een woning vinden, moeten meer lenen. Dit maakt veel mensen financieel kwetsbaar. Daarnaast zorgt de sterke stijging van de huizenprijzen tot een grotere kloof tussen huiseigenaren en huurders.
Al deze ontwikkelingen leidden op 12 september 2021 tot het eerste Woonprotest in Amsterdam. Het huidige tekort is 330.000 woningen. De verwachting is dat er voor 2030 ruim 900.000 nieuwe woningen bijgebouwd moeten worden. De eis van de demonstranten is dat de overheid betaalbare woningen garandeert en grip krijgt op de stijgende huizenprijzen. Zowel in de koop- als in de huursector.
Marktontwikkelingen: minder huizen, toch meer kansen
Het tekort aan woningen in ons land leidt tot een vermindering van het aantal hypotheekaanvragen op de kopersmarkt. In het derde kwartaal van 2021 zien we een daling van 13% in het aantal woningmarkttransacties, ten opzichte van het jaar daarvoor. Toch staat dit een nieuw record op productieniveau niet in de weg. Dankzij de vele aanvragen van oversluitende woningeigenaren zal de totale hypotheekomzet van 2021 naar verwachting hoger uitkomen dan het voorgaande jaar.
Volgens het Kadaster kwam de productie in het derde kwartaal uit op € 41,3 miljard. Dit is boven het productieniveau van het tweede kwartaal (€ 37,5 miljard) en ruim 12% boven het derde kwartaal in 2020. Voor de eerste 3 kwartalen van 2021 staat de hypotheekproductie op ruim € 118 miljard. Een stijging van 18% ten opzichte van de eerste drie kwartalen van 2020. De hypotheekproductie groeit ook doordat de huizenprijzen stijgen. Door het stabiele aantal hypotheekaanvragen in het tweede en derde kwartaal van 2021 ten opzichte van dezelfde periode in 2020, verwacht HDN dat de hypotheekproductie op jaarbasis boven die van vorig jaar uitkomt.
Ondanks deze verwachte stijging van het totale productieniveau zien we een verandering in het type hypotheekaanvragen. Al twee kwartalen op rij zijn er meer hypotheekaanvragen van oversluiters dan van kopers. Wanneer we alleen naar de kopersmarkt kijken, is er in Q3 2021 een daling van 19,7% in aantal aanvragen te zien, ten opzichte van Q3 2020. De hypotheekmarkt draait voor een groot deel op oversluiters. Voornamelijk door de tekorten op onze woningmarkt die we eerder toelichtten in combinatie met de lage rente.
Prinsjesdag 2021
Tijdens Prinsjesdag op 21 september 2021 presenteerde het demissionaire kabinet hun begrotingsplan voor 2022. In de miljoenennota staan wederom nieuwe investeringen, belastingmaatregelen en beleidsmaatregelen die onze woningmarkt de komende jaren beïnvloeden. We hebben een overzicht opgesteld met daarin de meest relevante ontwikkelingen voor de woning- en hypotheekmarkt.
Extra geld voor het bouwen van woningen
Het kabinet wil investeren in de bouw van nieuwe woningen en doet dat met een extra € 100 miljoen per jaar, voor de komende 10 jaar. Volgens schattingen van de regering zijn er tot 2030 minimaal 900.000 extra woningen nodig. Met deze investering wil de regering een impuls geven aan de bouw van betaalbare woningen.
Daarnaast investeert het kabinet € 1,5 miljard in de verduurzaming van woningen en gebouwen. Dit is in lijn met de afspraken uit het Nederlandse Klimaatakkoord.
- € 500 miljoen voor een nationaal isolatieprogramma.
- € 300 miljoen aan hybride warmtepomp-subsidies voor huiseigenaren
- Ruim €500 miljoen voor de verduurzaming van overheidsgebouwen
Wijzigingen in de normen voor het verkrijgen van een hypotheek
De belangrijkste wijziging is het zwaarder laten wegen van een eventueel private-autoleasecontract in de financieringslastnormen. Op dit moment wordt 65% van het kredietbedrag meegerekend. Vanaf april 2022 zal dit 100% van het kredietbedrag worden. Hierdoor daalt het maximale hypotheekbedrag voor aanvragers met een private-autoleasecontract. Lees hier hoe dit zit.
Afbouw van de maximale renteaftrek
Het besluit voor de versnelde afbouw is al in 2019 genomen. Vanaf volgend jaar gaat de maximale renteaftrek van 43% naar 40%.
Nieuwe NHG-voorwaarden
Hieronder geven wij een overzicht van de meest relevante wijzigingen die in de 2e helft van 2021 zijn doorgevoerd.
1. Het gebruik van brongegevens
Vanaf juli 2021 accepteert NHG ook hypotheekaanvragen met behulp van brongegevens. Hypotheekverstrekkers en adviseurs maken hier steeds vaker gebruik van. Het delen van brondata is uiteraard ook bij ons mogelijk. Alle initiatiefnemers samen stimuleren u als adviseur om hier zoveel mogelijk gebruik van te maken. Via een geautomatiseerd en gecontroleerd proces geeft de hypotheekaanvrager inzicht in de financiële situatie. De gegevens worden direct bij de desbetreffende organisaties - de bron - opgehaald. In vergelijking met het proces waarbij informatie door de aanvrager zelf aangeleverd moet worden, zorgt het gebruik van brondata voor een efficiënte hypotheekaanvraag.
2. Toestaan van een desktoptaxatie
Met ingang van 1 juli accepteert NHG desktoptaxatie-methoden in plaats van het traditionele taxatierapport. Een desktoptaxatie is een taxatievorm waarbij de taxateur een modelwaarde beoordeelt, evalueert en goedkeurt. Dit wordt gedaan met behulp van een geautomatiseerd statistisch model. Op dit moment accepteert NHG de "Calcasa Bureauwaardering" én de "Bureauwaardering" desktoptaxatie. Wij accepteren geen desktoptaxatie bij een hypotheekaanvraag op dit moment. Dat hebben wij nog in onderzoek. Goed om te weten: een desktoptaxatie kan alleen als de Loan to Value (LTV) lager is dan 90%. Daarnaast mag de lening niet worden gebruikt voor financiering van energiebesparende maatregelen.
De nieuwe desktoptaxaties zijn een goedkoper en sneller alternatief voor de traditionele taxatie in reactie op de nieuwe EBA-richtlijnen voor het verstrekken en controleren van leningen.
Kostengrens Nationale Hypotheek Garantie
Per 1 januari 2022 zal de NHG-kostengrens stijgen naar € 355.000. Dit was in 2021 € 325.000. Worden er energiebesparende maatregelen meegefinancierd? Dan is de grens in 2022 nog eens 6% hoger, namelijk € 376.300 in 2022. In 2021 was dit € 344.500. Daarnaast wordt de huidige NHG-borgtochtprovisie van 0,7% verlaagd naar 0,6%. Als er per 1 januari 2022 nog meer wijzigingen zijn, dan kondigt NHG dit later dit jaar aan.
De Nederlandsche Bank heeft een advies uitgebracht…
om het tekort aan woningen op te lossen en tot een stabielere en eerlijkere woningmarkt te komen. Het advies bestaat uit vier onderdelen waar volgens de DNB rekening mee gehouden zou moeten worden bij de beleidskeuzes:
- Vermijd het verder verruimen van de Loan To Income-normen (LTI) voor huizenkopers.
- Schaf de fiscale voordelen voor huiseigenaren ten opzichte van huurders verder af.
- Afschaffing Jubelton: de belastingvrije schenking van maximaal € 100.000 van ouders aan kinderen voor de aankoop van een woning of aflossing van hypotheekschuld.
- Bouw meer woningen.
Nieuws van Aegon Nederland
Aegon Nederland stelt heldere klimaatdoelen
Goed nieuws: we hebben ons gecommitteerd aan een aantal responsible investment doelstellingen. Aegon Nederland wil de CO2-uitstoot uit eigen beleggingen en beleggingen voor klanten sneller en ingrijpender beperken. Daarvoor is een routekaart opgesteld die iedere vijf jaar wordt aangescherpt. Voor 1 januari 2022 zullen alle beleggingen zijn verkocht in ondernemingen die steenkool winnen, stroom opwekken uit steenkool of olie winnen uit teerzanden.
De eerste reeks doelstellingen van Aegon Nederland voor de periode 2021-2025:
- Afbouw van de beleggingen met eigen geld in vervuilende bedrijven, een daling van de uitstoot van broeikasgas met 30% procent ten opzichte van 2020.
- De grootste uitstoters in de portefeuille wordt gevraagd hun activiteiten in lijn te brengen met het Akkoord van Parijs. Die moeten zijn gebaseerd op wetenschappelijk onderbouwde standaarden.
- Een investering van minstens een miljard euro extra in activa die de ergste gevolgen van de klimaatverandering helpen beperken.
- Onderzoek naar de mogelijkheden voor beleggingen in technieken en projecten voor de verwijdering van broeikasgasuitstoot uit de atmosfeer die niet op een andere wijze kan worden geëlimineerd.
Aegon Nederland en het klimaat
Aegon Nederland onderkent al jaren het belang van de aanpak van klimaatverandering en is een betrokken partij in de wereldwijde strijd tegen de gevolgen ervan. Dit houdt onder meer in dat we actie ondernemen om de ergste potentiële gevolgen van klimaatverandering te beperken, maar ook dat we onze samenleving klimaatbestendig helpen maken door de overgang naar een koolstofarme economie te faciliteren.
Om onze betrokkenheid te onderstrepen, hebben wij in 2018 de Spitsbergenambitie ondertekend en de Financiële Sectorverplichting bij het Nederlandse Klimaatakkoord 2019. Deze verplichtten ons stappen te ondernemen om onze activiteiten en investeringen af te stemmen op de doelstellingen van het Akkoord van Parijs: het verzachten van de ergste gevolgen van klimaatverandering door de stijging van de gemiddelde mondiale temperatuur te beperken tot 1,5°C boven het pre-industriële niveau.
In dit persbericht leest u nog meer over dit onderwerp.
Energy Efficient Mortgages Initiative (EEM) NL Hub is opgestart op 22 september
De doelstelling van deze EEM NL Hub is het ontwikkelen en onderhouden van een eenduidige interpretatie van waar een groene hypotheek aan moet voldoen. De ambitie van de EEM NL Hub is om wet- en regelgeving zoals de EU Taxonomie maar ook de doelstellingen vanuit het Parijs-akkoord te interpreteren en toe te passen op de Nederlandse hypotheek- en woningmarkt. Hiermee hebben de aangesloten financiële instellingen als doel om een bijdrage te leveren aan de (financiering van de) verduurzaming van de Nederlandse woningvoorraad. Wij zijn één van die financiële instellingen die hieraan deelneemt.
EU Energy Efficient Mortgages Initiative
Om als Europese hypotheeksector bij te dragen aan de doelstellingen uit de EU Green Deal en de Europese klimaatwet is de European Mortgage Federation (EMF) het Energy Efficient Mortgages Initiative (EEMI) gestart. Zo kunnen we beter inspelen op de ontwikkelingen rondom de verduurzaming van de bebouwde omgeving. Het EEMI heeft in meerdere landen een nationale vertegenwoordiging met lokale ‘hubs’, waarbij in Nederland de EEM NL Hub dus recent is opgericht.
Prioriteit van de EEM NL Hub is de implementatie van de EU Taxonomie
In Nederland is de bebouwde omgeving verantwoordelijk voor 35% van het totale energieverbruik. Van alle gebouwen in Europa heeft ongeveer 75% de kwalificatie ‘energy inefficiënt’ terwijl naar schatting 85%-95% van de bestaande bebouwing in 2050 nog in gebruik zal zijn. Momenteel ondergaat ongeveer 1% van de gebouwen jaarlijks een verduurzamingsrenovatie. Het versnellen van de verduurzaming van de bebouwde omgeving is een belangrijke pijler in het realiseren van zowel de Europese als de Nederlandse verduurzamingsdoelstellingen die voortkomen uit het Parijs-akkoord. Ook in Nederland is de financiering van de verduurzaming van de bebouwde omgeving een belangrijk vraagstuk. De hypotheekmarkt speelt dan ook een cruciale rol in de klimaat en energie(transitie) plannen. De EEM NL Hub heeft als doel om hieraan bij te dragen door een eenduidige interpretatie van groene hypotheken in Nederland vast te leggen.
Disclaimer
Dit nieuwsbericht is opgesteld door Aegon Hypotheken B.V. ("Aegon"). Hierin zijn wij uitgegaan van de juistheid en volledigheid van alle informatie die uit verschillende bronnen beschikbaar is. Daarop hebben wij vertrouwd. De informatie is niet geverifieerd, goedgekeurd of bevestigd door een onafhankelijke derde. Historische informatie is niet indicatief voor toekomstige prestaties. De complete disclaimer in het Engels staat hier.
Aegon Hypotheken B.V. is een dochteronderneming van Aegon Nederland N.V. en is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 52054454. Aegon Nederland staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten in Nederland.