“Laat geld voor je werken als je aan het werk bent”

Genoeg inkomen voor later. Dat willen we allemaal. Maar wat is genoeg? En hoe komt het dat vrouwen tijdens hun pensioen vaak 40% minder inkomen hebben dan mannen? In aanloop naar International Womens Day vragen we het aan Marlies Hensen (37), pensioenadviseur bij adviesbureau Herenvest Groep en moeder van vier kinderen van 6, 9, 11 en 12 jaar.

Hoe meer je werkt, hoe meer geld voor later je kunt verwachten. Zo is het in Nederland kort door de bocht geregeld als je werkt in loondienst. Volgens Marlies is het daarom eenvoudig te verklaren waarom vrouwen tijdens hun pensioen vaak minder inkomen hebben. “Aan de ene kant komt dit door de salariskloof. In andere woorden: vrouwen verdienen in veel gevallen minder dan mannen. Hierdoor bouwen ze minder pensioen op. Bovendien kiezen vrouwen vaker voor (een periode van) parttime of niet werken. Het gevolg is dat er minder of geen geld voor later opzij wordt gezet. Of dat problematisch is? Niet direct. Zo heb ik vriendinnen die (tijdelijk) niet werken. Ze zijn gewend aan het inkomen van hun man en gaan ervan uit dat het pensioen van hun man later ook voldoende is.”

Stoppen met werken

Toch hoopt Marlies dat de pensioenkloof op de duur verdwijnt. Want het kan wél problematisch zijn als je weinig of geen pensioen opbouwt. “Het maakt je financieel afhankelijk. Dat kan je in lastige situaties brengen, bijvoorbeeld als je uit elkaar gaat. Gelukkig is er wetgeving voor de bescherming van de financieel zwakkere bij een scheiding. Nu de salariskloof tussen man en vrouw steeds meer aandacht krijgt, wordt verwacht dat bij het verkleinen van die kloof ook het verschil in het pensioen kleiner wordt. Bovendien is het tegenwoordig het veel gebruikelijker om als vrouw te blijven werken als er kinderen komen. Dit komt onder meer doordat parttimen meer wordt geaccepteerd. Dat is ook fijn voor mannen. Zo kun je samen zorgen voor je gezin. Een volgende stap is de goede en voordelige kinderopvang. Ik weet zeker dat dan nog meer vrouwen blijven werken op het moment dat ze moeder worden.”

Voldoende inkomen voor later

Blijven werken is belangrijk om te zorgen voor voldoende inkomen voor later. Maar hoeveel heb je eigenlijk nodig om straks prettig van te kunnen leven? “Die vraag wordt mij heel vaak gesteld. Ik stel dan altijd een wedervraag: wat voor leven wil jij later? Als je dat weet, kun je concreet aan de slag. Adviseurs en pensioenuitvoerders bieden vaak tools die je dat inzicht geven. De vervolgvraag is dan: komt jouw verwachting overeen met de realiteit? Check daarom regelmatig of je inkomen voor later op koers is. Of dat je stappen moet ondernemen om extra geld opzij te zetten.”

Begin vroeg

Er zijn verschillende mogelijkheden om extra geld opzij te zetten voor later. “De belangrijkste tip die ik daarbij heb: begin vroeg! Het liefst voor je dertigste. Dan heb je nog tijd om een flink bedrag op te bouwen. Begin je als je vijftig bent? Dan wordt het moeilijk om genoeg inkomen voor later bij elkaar te sparen. Ook is het verstandig om geld voor je te laten werken als je aan het werk bent. Bijvoorbeeld door maandelijks extra in te leggen via de pensioenregeling van je werkgever. Dat doe ik ook,  elke maand gaat er 200 euro extra in mijn pensioen. Omdat dit fiscaal aantrekkelijk is, kost mij netto slechts 125 euro per maand. Meer informatie kun je hierover opvragen bij je adviseur of pensioenuitvoerder.”

All-in of voorzichtig aan?

Een andere manier om invloed uit te oefenen op je pensioen, is je beleggingsprofiel aanpassen. “Meestal kiest een pensioenuitvoerder standaard voor een neutraal profiel. Dit past bij een gemiddelde risicohouding. Je kunt ook kiezen voor een voorzichtiger of juist ambitieuzer profiel. Zelf heb ik gekozen voor zeer ambitieuze beleggingen. Dit kan een hoog rendement opleveren en daarmee een hoger pensioen. Uiteraard heeft dit een keerzijde en kan het tegenzitten. Kies dus voor wat bij jou past.”

Geen rooie cent

Helaas is het niet voor iedereen weggelegd om geld opzij te zetten, bijvoorbeeld omdat je tijdelijk fulltime moeder bent. “Dan kan het lastig zijn om te zorgen voor voldoende inkomen voor later. Mijn overtuiging is daarom om aantrekkelijk te blijven voor de arbeidsmarkt. Ook als je tijdelijk minder of niet werkt. Probeer in die periode bij te blijven in je vakgebied en je zakelijke netwerk op orde te houden. Op die manier heb je meer kans op een baan als je wél weer aan het werk wilt. En weet ook dat pensioen niet de enige weg naar Rome is. Je kunt er bijvoorbeeld ook voor zorgen dat je later zelfvoorzienend bent. Denk aan het verbouwen van je eigen groente of het (ver)maken van je eigen kleding.”