Studieschuld of hypotheek: waar los je het beste op af?

Stel: je hebt een mooie spaarpot opgebouwd. En daar wil je graag een schuld mee aflossen. Waar kies je dan voor: aflossen op je studieschuld of aflossen op je hypotheekschuld? Wat de beste keuze is, hangt af van je eigen situatie. Misschien wil je binnenkort je eerste huis kopen, en zit je met een studieschuld. Of misschien heb je al een koophuis én een studieschuld. Wat je situatie ook is, wij zetten wat zaken op een rij waar je rekening mee kunt houden.

Wil je aflossen op je studieschuld?

Een studieschuld heeft vaak weinig rente. En je mag heel lang doen over het terugbetalen. Toch vinden veel mensen het niet prettig om een studieschuld te hebben. Wil je zo snel mogelijk van je studieschuld af? Hou dan rekening met de volgende punten:

• Je rente wordt elke 5 jaar opnieuw vastgesteld. Misschien betaal je nu heel weinig rente over je studieschuld. De rente staat immers historisch laag. Maar over een paar jaar kan dit anders zijn.
• Je studieschuld kan ervoor zorgen dat je minder hypotheek krijgt. Heb je nog geen koophuis? Maar wil je dat wel? Hou er dan rekening mee dat je door je studieschuld minder kunt lenen. Je maximale hypotheek wordt dus lager. 
• Hypotheekverstrekkers kijken naar je oorspronkelijke studieschuld. Als je een huis wilt kopen, kijkt de hypotheekverstrekker niet naar je huidige studieschuld. Zelfs al is die flink geslonken doordat je al jaren netjes aflost: het is je oorspronkelijke studieschuld die telt. 
• In sommige gevallen kan DUO je maandelijkse aflossing opnieuw berekenen. Heb je eenmalig extra afgelost op je studieschuld? Dan kan DUO een nieuwe berekening maken. Je maandelijkse aflossing valt dan lager uit. Sommige hypotheekverstrekkers maken in die situatie een uitzondering. Ze gaan dan uit van de lagere studieschuld. 
• Hou rekening met de bijkomende kosten. In 2018 mag je 100% van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je alle bijkomende kosten zelf moet betalen. 

Wil je aflossen op je hypotheek?

Vaak is een hypotheekschuld duurder dan een studieschuld. De rente op je hypotheek is namelijk meestal hoger dan de rente op je studieschuld. Daar staat tegenover dat je hypotheekrente mag aftrekken bij de belasting. En voor de rente op je studieschuld geldt dat dan weer niet. Kies je ervoor om extra af te lossen op je hypotheek? Onthoud dan deze 2 belangrijke dingen:

• Je moet je overwaarde gebruiken bij de aankoop van een nieuw huis. Los je extra af op je hypotheek? Dan wordt het verschil tussen de waarde van je woning en de hoogte van je lening groter. Dat noemen we overwaarde. Als je een nieuw huis koopt, dan moet je die overwaarde inbrengen. Doe je dat niet, dan mag je minder hypotheekrente aftrekken. En dan loop je dus hypotheekrenteaftrek mis. 
• Je mag jaarlijks tot 10% kostenvrij aflossen op je hypotheek. Of je kosten moet betalen voor extra aflossen, hangt af van de voorwaarden van je hypotheek. Maar je mag in elk geval ieder jaar 10% zonder kosten aflossen. Op een hypotheek van € 200.000,- mag je dus elk jaar kostenloos € 20.000,- aflossen. Een flink bedrag, waar je lang voor moet sparen!

Hou altijd een buffer aan!

Al je spaargeld gebruiken om af te lossen? Geen goed idee. Want dan heb je geen buffer meer achter de hand voor onvoorziene kosten. Zoals een kapotte wasmachine of auto. Het zou zonde zijn als je voor dit soort situaties een nieuwe, dure lening moet afsluiten. Benieuwd hoe groot jouw spaarpot moet zijn? Doe de bufferberekenaar van het Nibud.