Zo doe je je eigen pensioen-apk

Veel werknemers met een pensioenregeling denken dat hun pensioen een gegeven is waarop ze geen invloed hebben. Dat is een misvatting. Je kunt vaak behoorlijk wat keuzes maken. Niet alleen als je met pensioen gaat, maar nu al zijn er allerlei knoppen waaraan je kunt draaien. Zo houd je grip op je oudedagsvoorziening.

Elke pensioencheck begint met mijnpensioenoverzicht.nl. Log in met je DigiD en je ziet meteen wat je al aan pensioen hebt opgebouwd en wat je nog zult opbouwen als je tot je officiële pensioendatum blijft werken in je huidige baan.

De volgende vraag is:

Is het voldoende of heb je een pensioengat?

Of je pensioen voldoende is, is heel persoonlijk. Het hangt volledig af van hoeveel je na je pensionering denkt nodig te hebben. Als je dan in een afbetaald koophuis woont, geen enorme reisambities hebt en geen auto hebt, is dat heel anders dan wanneer je een huis in de vrije sector huurt een auto hebt en graag reist en uitgaat. Veel pensioenfondsen en andere pensioenuitvoerders, zoals Aegon Cappital, hebben voor hun klanten op hun website een tool staan waarmee ze in grote lijnen kunt berekenen in hoeverre je een pensioentekort dreigt te krijgen.

Als je een indruk hebt van je pensioen en van je uitgaven is het tijd om te gaan kijken aan welke knoppen je kunt draaien.

Knop 1 Neem je pensioen mee

Bekijk eerst of je je pensioen kunt versimpelen. Heb je bij meerdere pensioenuitvoerders een oudedagsvoorziening opgebouwd? Dan kan het overzichtelijker zijn als je pensioen bij één partij zit. Het overhevelen van je oude pensioenen naar je huidige pensioenuitvoerder heet in jargon “waardeoverdracht”.

Maar pas op, er zitten soms nadelen aan het overhevelen van je pensioen. Vraag dat dan ook goed uit bij je oude uitvoerder. Het is altijd de moeite waard om te onderzoeken of waardeoverdracht in jouw geval zin heeft, dus doe je huiswerk. Lees ook: Pensioen meenemen of niet? Let hierop als je van baan verandert.

Knop 2 Extra inleggen

Bij sommige pensioenuitvoerders kun je extra geld inleggen. Uiteraard krijg je dan later meer pensioen. Deze extra inleg is aftrekbaar voor de belasting, wat je betekent dat de Belastingdienst meebetaalt aan je extra inleg.

Knop 3 Ga beleggen

Bouw extra vermogen op om je pensioen mee aan te vullen. Als je een tijd hebt gewerkt als zzp’er of bij een werkgever zonder pensioenregeling, heb je in die tijd misschien geen pensioen opgebouwd. Dat kun je compenseren door zelf te sparen en/of beleggen. Dat is ook een prima manier om een pensioentekort te compenseren als een van de twee ouders minder gaat werken of daar tijdelijk helemaal mee stopt. Hij of (meestal) zij bouwt dan minder pensioen op dan de ander. Door zelf vermogen op te bouwen met sparen en/of beleggen kan zij/hij het pensioengat verkleinen. Bekijk de website van a.s.r. voor mogelijkheden.

Knop 4 Doorwerken na je AOW

Niemand zegt dat je moet stoppen met werken zodra je AOW en pensioen ontvangt. Het aantal werkende 65-plussers dat – meestal parttime – doorwerkt na het bereiken van de officiële pensioenleeftijd is de afgelopen jaren sterk gestegen. In de zomer van dit jaar hadden 240.000 mensen van 67 jaar of ouder betaald werk. Vijf jaar eerder waren dat er nog maar 162.000.

Knop 5 Variëren met de hoogte en ingangsdatum

Aan deze knop kun je pas draaien tegen de tijd dat je met pensioen gaat, maar het is goed om er alvast rekening mee te houden. Je kunt in vrijwel alle regelingen flink variëren met de hoogte van je pensioen. Niemand verplicht je om het pensioen op de officiële pensioendatum gelijkmatig te laten uitkeren. Zo kun je kiezen voor een hoog/laag-pensioen. Dan neem je in de eerste jaren een hoger pensioen op en vervolgens een lagere uitkering – handig als je bijvoorbeeld stopt met werken voordat je AOW krijgt. Als je van plan bent nog een paar jaar na je AOW-datum door te werken, kun je juist kiezen voor een laag/hoog-pensioen of kun je je pensioen uitstellen. Je krijgt dan uiteraard een hoger maandbedrag, omdat de statistische uitkeringsduur korter is.

Knop 6 Regel je nabestaandenpensioen

Een laatste belangrijke knop is, tenminste als je een partner hebt, het nabestaandenpensioen. Dat is de levenslange uitkering die je partner en eventuele kinderen krijgen als jij voor je pensionering overlijdt. Belangrijk: je partner krijgt alleen maar zo’n uitkering als jullie getrouwd zijn of als je hem of haar hebt aangemeld bij je pensioenuitvoerder. Doe dat dus vandaag nog als je dat niet hebt gedaan, Het kan om honderdduizenden euro’s gaan! Samengevat: je kunt aan meer knoppen draaien dan je misschien denkt. Ga met je pensioen aan de slag en kijk hoe jij ervoor staat. Het kost je misschien een paar uur tijd, maar dan weet je wel hoe je ervoor staat en wat je kunt doen om grip te houden op je pensioen.