Hoe ziet jouw toekomst eruit? Check je pensioen binnen een kwartier.

De meeste werknemers weten of ze pensioen opbouwen of niet. Maar verder houdt de kennis vaak op. Dat is eigenlijk nergens voor nodig, want zo ingewikkeld is het niet. Wij laten zien hoe jij jouw pensioen kan checken.

1. Hoeveel pensioen heb ik?

Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met je DigiD. Bovenaan de welkomstpagina staat in een blauw vlak ‘Download Pensioenoverzicht’. Als je dat downloadt en opent, zie je al je pensioenen staan, inclusief de AOW.

Onder het kopje ‘Opgebouwd’ staat wat je aan levenslang pensioen krijgt als je nu zou stoppen met opbouwen. De officiële pensioenleeftijd is vaak 68 jaar, maar het kan ook 67 of 65 jaar zijn. In vrijwel alle pensioenregelingen mag je eerder of later dan die leeftijd met pensioen gaan. Je krijgt dan uiteraard meer dan wel minder pensioen per jaar.

Onder het kopje ‘Te bereiken’ staat wat je aan pensioen krijgt als je tot de officiële pensioenleeftijd doorwerkt in je huidige baan.

2. Wat houd ik daarvan netto over?

De bedragen in dit overzicht zijn bruto. Daar moet dus nog belasting vanaf. Vanaf je AOW-leeftijd betaal je een veel lager belastingtarief over je inkomen tot €38.139 (2024), namelijk afgerond 19 procent in plaats van 37 procent die je vor je AOW-leeftijd betaalt. Daarbovenop betaal je over pensioen altijd zvw-premie (ongeveer 5,5 procent), dat is een soort zorgbelasting.

Om een idee te geven: van een pensioen van € 4.000 per maand houd je vóór je AOW-leeftijd netto ongeveer € 2.430 over. Na je AOW-leeftijd is dat netto maar liefst € 2.992. Dat is bijna een kwart meer.

Op de welkomstpagina van het pensioenoverzicht.nl is dit allemaal al uitgerekend. Daar staat je verwachte netto-pensioen per maand. Alle bekende pensioenen plus de AOW zijn bij elkaar opgeteld. Je krijgt dan een indruk of je voldoende pensioen opbouwt of niet.

Of je na je pensionering meer of minder uitgeeft dan nu, is voor iedereen anders. Aan de ene kant heb je, als je met pensioen bent, vaak lagere lasten. Denk aan kinderen die het huis uit zijn en de hypotheek die dan grotendeels of helemaal afgelost. Aan de andere kant gaan je uitgaven misschien juist omhoog, zeker in de eerste jaren, omdat je wilt reizen en andere leuke dingen wilt doen.

3. Wat betaal ik voor mijn pensioen?

Bij de meeste pensioenregelingen betalen zowel jij als je werkgever een deel van de pensioenpremie. Vaak betaalt de werkgever de helft tot driekwart van de maandpremie en jij het restant. Hoeveel je zelf per maand betaalt, staat op je salarisstrook onder ‘Pensioenpremie werknemer’ of ‘Pensioenbijdrage’. Deze bijdrage wordt automatisch van je salaris afgetrokken. Je merkt er dus niets van en je betaalt er ook geen belasting over, omdat pensioenpremies in Nederland aftrekbaar voor de belasting zijn.

4. Hoe kan ik mijn pensioen verbeteren?

1. Pensioen meenemen. Heb je op meerdere plaatsen pensioen opgebouwd? Dan kun je meestal je oudere pensioenen overzetten naar je huidige uitvoerder. Dat heet in jargon ‘waardeoverdracht’. Het overzetten van je oudere pensioenen maakt de boel overzichtelijker, maar het is niet altijd een verbetering. Als de oude pensioenregeling duidelijk gunstiger is dan de nieuwe, kun je je pensioengeld beter laten staan. Raadpleeg bij twijfel een financieel adviseur of financieel planner, je vakbond of een andere deskundige. (Lees ook: Pensioen meenemen of niet? Let hierop als je van baan verandert)
2. Beleggingsrisico bepalen. Er zijn grofweg twee types pensioen: het traditionele pensioen van pensioenfondsen en verzekeraars en het zogenaamde beleggingspensioen zoals onder meer Aegon Cappital dat uitvoert. Als je een beleggingspensioen hebt, staat dit in mijnpensioenovericht.nl onder het kopje ‘Indicatief pensioen’. Bij het traditionele pensioen heb je meestal geen enkele keuzemogelijkheid: het is wat het is. Heb je een beleggingspensioen? Dan zijn er vaak meerdere keuzes. Zo kun je het risicoprofiel aanpassen. De meeste aanbieders hebben een vragenlijst die je moet invullen. Zo heeft Aegon Capittal de profielwijzer. Als je alle vragen hebt beantwoord, krijg je het beleggingsprofiel te zien dat het beste past bij jouw persoonlijke situatie. Als dat een ander profiel is dan het standaardprofiel, kun je het risicoprofiel aanpassen. Bijvoorbeeld naar meer risicomijdend. Dan bouw je naar verwachting minder pensioen op, maar de waarde van je pensioenpot zal niet sterk fluctueren. Neem je meer risico, dan valt je pensioen naar verwachting hoger uit, maar de waarde van je pensioenpot zal meer fluctueren dan in het risicomijdende scenario.
3. Je kunt bij sommige pensioenregelingen extra premie inleggen. Je bouwt dan extra pensioen op en je creëert een extra aftrekpost voor de belasting, want de pensioenpremie is aftrekbaar. Let op dat je pas bij dit (extra ingelegde) geld kan, zodra je pensioen ingaat.

Wil je weten wat jouw keuzes zijn? Log in bij je pensioenuitvoerder en kijk wat de opties zijn.

Als je alle logingegevens bij de hand hebt, kom je er in een mum van tijd achter wat je later op pensioengebied te wachten staat. En of het mogelijk en verstandig is om actie te ondernemen. Bijvoorbeeld door meer risico te nemen met je beleggingen, om aanvullend pensioen af te spreken of om extra te gaan sparen of beleggen.