Denk je na over met pensioen gaan? Maak een stappenplan

Veel werknemers denken dat pensioen een gegeven is. Je werkt tot je AOW-leeftijd en vervolgens krijg je pensioen. Klaar. Je kunt natuurlijk passief afwachten en anderen laten bepalen wanneer en op welke wijze jij met pensioen gaat. Maar je kunt beter zelf in control blijven.

1. Wanneer wil je met pensioen?

Tot wanneer wil je werken en wanneer houdt je arbeidscontract op? Of wil je wel blijven werken, maar liever minder dagen of in een andere baan? Of als zzp’er? Bespreek dit tijdig met je werkgever. Dan heeft hij de tijd om zich daarop voor te bereiden. Of de tijd om jou te helpen als je nog niet wilt stoppen, maar wel minder of ander werk wilt doen.

2. Wanneer mag je met pensioen?

Log vervolgens in bij mijnpensioenoverzicht.nl en bij de partij waarbij je nu pensioen opbouwt om te kijken hoeveel je hebt opgebouwd en wat de officiële pensioenleeftijd is. Die is vaak 68, hoger dus dan de leeftijd waarop je voor het eerst AOW krijgt. Maar die officiële leeftijd zegt niets over wanneer je met pensioen mág. Het is slechts een richtleeftijd waarmee je pensioenuitvoerder rekent. In de meeste pensioenregelingen mag je eerder of later dan die leeftijd met pensioen. Bij sommige regelingen mag je zelfs al vanaf je zestigste of nog eerder met pensioen. Uiteraard krijg je dan wel een lagere uitkering. Je bouwt immers minder jaren pensioen op én het aantal pensioenjaren is groter.

3. Wanneer kun je met pensioen?

Tenslotte moet het wel uit kunnen. Is je pensioen voldoende om van te leven en als dat niet zo is, heb je dan voldoende vermogen of andere inkomsten om van te leven?

4. Ga shoppen met je pensioen

Bij sommige pensioenregelingen, zoals bij Aegon Cappital, mag je shoppen met je pensioen. Dat betekent dat je zelf mag kiezen door welke uitvoerder je je pensioen laat uitkeren. Dat shoppen doe je via online vergelijkers als Moneywise.nl, pensioenkoers.nl of 123lijfrente.nl. Je kiest niet alleen voor een bepaalde partij, maar ook voor een vaste dan wel een variabele uitkering. Bij een variabele uitkering krijg je waarschijnlijk (veel) meer pensioen, maar is er een risico dat je pensioen na verloop van tijd wordt verlaagd.

5. Hoe ga je met pensioen?

Als je bij een pensioenfonds of -verzekeraar zit, kun je niet shoppen, maar er zijn wel andere keuzes. Je kunt bij de meeste regelingen kiezen voor een hoog/laag- of een laag/hoog-pensioen. Dan krijg je eerst bijvoorbeeld vijf of tien jaar een hoger pensioen en daarna een lager pensioen. Dat kan handig zijn als je bijvoorbeeld eerst nog in deeltijd werkt (laag/hoog) of als je denkt niet oud te worden (hoog/laag). Ook kun je bij de meeste regelingen met deeltijdpensioen. Je krijgt dan eerst een gedeeltelijk pensioen en pas vanaf een bepaalde datum het volledige pensioen.

6. Wat regel je voor je partner?

Wil je dat er nabestaandenpensioen is voor je eventuele partner of heeft hij of zij voldoende eigen pensioen? De keuze voor nabestaandenpensioen gaat uiteraard ten koste van je eigen pensioen; je krijgt dan minder. Overweging om wel of niet te kiezen voor een nabestaandenpensioen is in de eerste plaats het eigen pensioen van je partner.

7. Wat verandert het nieuwe pensioenstelsel hieraan?

Als je nu al een beleggingspensioen zoals dat van Aegon Cappital hebt, verandert er zodra je met pensioen bent weinig tot niets. Bij pensioenfondsen, waar de meeste Nederlanders pensioen opbouwen, verandert er wel iets. De pensioenen zullen in de toekomst meer meebewegen met de financiële markten. Dat betekent dat je pensioen in principe eerder dan nu omhooggaat, maar dat het in slechte tijden niet zal worden geïndexeerd of zelfs omlaag kan gaan. De meeste pensioenfondsen zullen flinke buffers aanhouden om te voorkomen dat het zover komt, maar het kan gebeuren.

8. Wat doe je als je met pensioen bent?

Dat is voor veel vijftigers en zestigers de grote vraag. De een besteedt zonder problemen hele dagen aan zijn of haar hobby, vrijwilligerswerk of gaat via een uitzendbureau voor senioren aan de slag. Voor de ander is het een uitdaging om de ‘langste vakantie van je leven’ op een plezierige manier door te komen. Ook hier is het zaak om al ruim vooraf je huiswerk te doen en te anticiperen op de nieuwe levensfase. Google op termen als “na pensioen” en “doen”. Er zijn talloze boeken over dit onderwerp geschreven.