Bezorgd dat je niet genoeg pensioen opbouwt? Dit kan je doen

Bij sommige pensioenregelingen kan je extra pensioen opbouwen. Is dat een goed idee en wat zijn de alternatieven? We zetten het voor je op een rij.

Vraag één is natuurlijk: wat bouw je nu aan pensioen op en is dat voldoende? Om erachter te komen of je genoeg pensioen opbouwt, kun je gebruik maken van de Pensioenschijf van het Nibud. Met deze tool kom je er binnen een paar minuten achter hoe jouw financiën er na je pensionering voor staan. Erg handig! Toch is het goed om te weten dat de pensioenschijf kijkt naar je huidige pensioenopbouw op www.mijnpensioenoverzicht.nl en dus geen rekening houdt met eventuele wijzigingen. Ga je bijvoorbeeld minder werken? Dan kan dit invloed hebben op je pensioenpot. Goed om rekening mee te houden dus.

Als uit de Pensioenschijf blijkt dat je te weinig pensioen opbouwt, dan kan je eraan gaan denken om zelf extra pensioen op te bouwen. Vraag je dan wel eerst af of je het geld om in je oude dag te steken, de komende jaren wel echt kunt missen.

Volgende vraag: hoe bouw je extra pensioen op?

Aanvullend pensioen opbouwen door extra inleggen

Bij sommige pensioenregelingen kun je extra inleggen. Hoeveel je extra mag inleggen, hangt onder meer af van de fiscale ruimte; je mag namelijk maar een bepaald deel van je salaris maximaal aan pensioen inleggen. In de praktijk betaalt je werkgever meestal een deel van de pensioenpremie en jij zelf een deel. Bij een optimale pensioenregeling wordt de fiscale ruimte maximaal benut, maar bij veel regelingen is dat niet het geval. Bijvoorbeeld doordat alleen jouw werkgever pensioenpremie betaalt en jij niet, of doordat je werkgever minder inlegt In dat geval kun je bij sommige regelingen je eigen pensioen verhogen door zelf extra in te leggen.

Voordeel daarvan is dat je verder nergens over hoeft na te denken. De extra inleg loopt via je salaris en wordt belegd, zodat je ongemerkt extra pensioenkapitaal opbouwt. Hoeveel, dat weet je natuurlijk nooit precies van tevoren, maar pensioenuitvoerders boekten de afgelopen decennia gemiddeld zeker 6% rendement per jaar. De afgelopen decennia leidde één ingelegde euro gemiddeld tot drie euro aan pensioen. Tel uit je winst!

Een bijkomend voordeel van extra inleggen is dat er sprake is van een lagere belastingdruk. Je pensioenpremie is namelijk aftrekbaar, en dat geldt ook voor je extra inleg.

Dat heeft te maken met twee dingen:

1. In Nederland mag je tot een bepaald bedrag belastingvrij beleggen of sparen voor je pensioen. Deze belastingvrije ruimte is de jaarruimte en is het bedrag dat je van de belastingdienst mag gebruiken voor extra pensioenopbouw. Wanneer je elk jaar voor 31 december pensioen inlegt, dan mag je bij de eerstvolgende aangifte je inkomstenbelasting aftrekken van je inkomen. Dit gebeurd in box 1: belastbaar inkomen uit werk en woning.
2. Daarnaast betaal je geen vermogensbelasting over je pensioeninleg. Wanneer je meer dan een bepaald bedrag hebt gespaard of aan beleggingen hebt, moet je belasting betalen. Maar je pensioenpot valt hier niet onder. Vermogensbelasting valt in box 3: sparen en beleggen.

Aanvullend pensioen opbouwen door lijfrente- of pensioenrekening

Als je huidige pensioenregeling extra inleg niet faciliteert, kun je zelf een aanvullend pensioen opbouwen met een lijfrente- of pensioenrekening. Dan kan bij een bank, een verzekeraar of een beleggingsinstelling. Ook die inleg is – tot op zekere hoogte – aftrekbaar. Dit vergt wel wat research en je moet ook jaarlijks uitrekenen hoeveel je per jaar extra mag inleggen.

Nadelen van extra pensioenopbouw

Naast de voordelen van extra pensioenopbouw, zijn er ook nadelen. Je kunt zowel bij extra inleggen op je bestaande regeling als bij pensioensparen pas aan dit geld komen als je stopt met werken, en dan nog onder bepaalde voorwaarden. Je hebt er dus niets aan als je bijvoorbeeld vanaf je 55ste of 60ste minder wilt werken of als je een groot bedrag ineens wilt opnemen.

Zelf beleggen voor je pensioen

Wil je zelf de regie houden? Dan kun je er voor kiezen zelf te gaan beleggen. Dit kan via een beleggingsrekening of een pensioenrekening. Bij beide gevallen moet je goed nagaan of het geld dat je inlegt voor een langere tijd kunt missen. Bij een beleggingsrekening kun je praktisch gezien op elk moment aan je geld komen, maar het is niet de bedoeling dat je dit ook daadwerkelijk doet als het om een oudedagsvoorziening gaat. Bovendien is beleggen per definitie iets voor de lange termijn, omdat de koersen sterk kunnen schommelen. Bij een pensioenrekening staat dit vast totdat je de AOW-leeftijd behaald.

Bij zelf beleggen via je beleggingsrekening betaal je meer belasting dan bij inleggen op een pensioenregeling of pensioenrekening: de inleg is dan niet aftrekbaar en je betaalt vermogensbelasting (box 3) over vermogen boven de vrijstelling van €57.000. Verder moet je goed je huiswerk doen en weten wat je doet. Een belangrijk aandachtspunt is daarbij de kosten van het beleggen. Een professionele pensioenuitvoerder heeft vanwege de schaalgrootte meestal een veel lagere kostenstructuur dan een gemiddelde particuliere belegger.

Het kan vaak lonen om extra op te bouwen

Kortom, het kan vaak lonen om iets extra’s op te bouwen. Als dat kan via je bestaande pensioenregeling, is dat het makkelijkst en waarschijnlijk ook het meest rendabel. Kan dat niet, dan is een aanvullende lijfrente een prima alternatief als je het niet erg vindt om te wachten tot je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Heb je die tijd niet, ga dan “gewoon” beleggen. Dat is zowel qua kosten als qua belastingdruk wel duurder, maar ook flexibeler.